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银行系消费金融潮涌 谁能占据制高点?

发布时间:2017-07-10 10:30来源: 未知 浏览次数:

“热敷主要用于减轻慢性疼痛,刺激血液循环,舒筋活血。它的工作原理是通过增加人体内组织的温度和血流量,来吸引额外的养分进入疼痛区域,以增强新陈代谢和白细胞的吞噬功能。”但谷磊也强调,对于急性损伤决不能使用热敷。因为当热量顺着人体内的流动介质进入人体组织后,会加重肿胀和炎症。

北京中医药大学东方医院亚健康科主任医师韦云则表示,治疗疾病讲究知己知彼。因为每个人的身体状况都不一样,按照中医理论至少可以分虚、实、热、寒等类型,本来体质就热的人再进行热疗未必就适合;对于虚的人来说,可能不仅是虚寒,还会有气血虚等状况,再进行热疗也未必合适。即使是适合热疗的患者,也有更多疗效更好的办法,不一定非要躺在丹陛桥上。比如泡脚不仅能发挥热疗的作用,在穴位、经络以及时间等方面都更具有针对性。

老人“撞树”容易撞出内伤

记者常见到有晨练的老人用自己的背部一下一下的撞击树干,问及原因,他们会说“撞树”能够刺激相应穴位和经络,产生保健、防病的效果。但是“撞树”真能有这样的效果吗?

“从运动层面看,‘撞树’是一种碰撞运动,对背部肌肉、骨骼等组织有一定的刺激作用,如果方法得当,用后背撞树来刺激经络可以调动全身的防卫抗病机制,促进血液循环,还可以缓解身体某些部位的疼痛。”谷磊说。但他同时表示并不赞同老人家进行“撞树”健身,因为对老年人来说,“撞树”锻炼风险不小。

谷磊解释说,随着年纪增加,老年人骨量下降,有些甚至存在骨质疏松的情况,有些老人还有肌肉萎缩、运动能力下降等问题,对身体平衡和力量等控制能力也有所降低,进行“撞树”锻炼时,如果动作不正确,撞击力量过大、保护不足,就可能造成机体损伤,轻的导致皮肉伤,重的可能造成内脏受损。

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  而尽管没有成立专门的消费金融公司,采访中的多家银行都表达了对消费金融业务的重视和积极的准备。按照统一管理、各负其责的思路,工商银行向记者介绍,早在年6月,公司已在银行卡业务部挂牌成立行业内首家个人信用消费金融中心,而今年1月推出个人信用消费贷款品牌“工银融e借”不仅价格更低,期限更长,PC、手机端操作方便而且还款灵活。而交通银行答复本报称,在加快消费信贷产品的创新,目前主要有专项分期好享贷、无抵押无担保的天使贷和小额现金分期的产品。

  “消费金融公司自设立之初就被定位为银行的补充,目的是为了促进银行尚没有动力发展,因此进程缓慢的C端消费金融业务。这种业务按定义来说,就是向借款人发放以消费为目的、不包括购买房屋和汽车、上限为20万元的贷款,同时,规定消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍。某种程度上,二者也有错位竞争。”上述银行人士表示。

  从业务模式看,消费金融公司提供产品和服务方式主要有两种:一是代付模式,即与商户开展合作,贷款资金直接支付给商家,消费者获得商品或服务,并分期付款;二是现金借贷业务,即消费金融公司直接向消费者提供现金借贷服务,资金直接发放到消费者账户。

  采访中,除招联金融明确为纯线上模式,多数银行系消费金融公司表示,在重点打造线上渠道的同时,仍采取线上线下相结合的模式。“消费分期贷、综合消费贷以线下商业模式为主,线下引流、结合线上操作开展业务;数字微贷以线上商业模式为主,线上引流、结合系统自动化审批开展业务。”杭银消费金融方面表示。

  摸索之路充满艰辛。年苏宁消费金融由于发展客户、提高品牌知名度阶段的加大促销推广投入支出而净亏损1.89亿元,亏损额同比增长%。但付出总会有收获,据记者了解,随着用户黏性增加,使用场景丰富,大数据支撑营收有望在年形成初步反转。根据最新的半年报,今年上半年苏宁消费金融营业收入达1.02亿元,同比增长超%;半年度利润总额.9万元,同比增长.26%,拨备前利润同比增长超过%。

  开放、共享、合作

  场景化、数字化、移动化

  有人说:消费金融领域,场景为王。18家银行系消费金融公司多数由占据明确场景的公司作为重要股东,如中银消费金融中的百联集团、马上消费金融中的重庆百货和物美控股,苏宁消费金融中的苏宁云商,招联消费金融中的中国联通(,股吧)、兴业消费金融中的福建泉州市商业总公司,湖北消费金融中的集团、武汉商联和鄂武商等。

  但也有无绑定场景的公司,如包银消费金融,股东仅“三人成行”,分别是包商银行、深圳萨摩耶互联网科技有限公司、百中恒投资发展(北京)有限公司,却无线上线下场景供应商。

  不过包银消费金融董事长刘鑫对此较为乐观,“天然没场景也是特点,适用各种场景也是需要核心构建的能力。”在刘鑫看来,近年来线上线下场景转换迅速,背靠巨型线上线下企业固然能够获得核心信贷资源,但也可能遭到其他同业企业的合作屏障,而金融作为独立的第三方,做好自己的事,不在场景里,也可能获得与更多场景的合作机会。“一个电商涉足金融业务,其他电商不会和你合作,因为是竞争关系;所以电商做消费金融可能被限于自己的客户。但我们是独立第三方,业务视角和输出能力,与合作方形成互补。”

  为此,包银金融将自己定位为“在线生活的消费金融服务商”,力争在线上线下的融合中无缝衔接,从而实现业务的场景化、数字化和移动化。而从这个意义讲,多数未成立消费金融公司的银行也在做着类似的事情。

  “银行作为传统金融业务主体,成本优势显著。相比之下,电商平台拥有较大的场景优势,且在风控方面将用户身份信息、消费行为信息、社交信息等多维数据纳入评分体系中,授信模型相对更精准。顺应互联网时代金融服务移动化、智能化、场景化的发展趋势,我行将充分运用‘开放、共享、合作’的互联网思维,把全行支付、融资的比较优势与合作伙伴产品、渠道的比较优势相结合,将融e借嵌入电商平台、实体店购物等线上线下消费场景。”工商银行相关负责人对《投资者报》

  与此同时,多家银行负责人向记者表示,对日前四大银行频频联姻的合作走向,银行业内亦关注,通过海量合作寻求共赢,与消费金融目前的发展趋势一致,都是银行转型的重要尝试。但是记者同样观察到,这些年,腾讯合作对象包括工行、招行、中信、浦发、北京银行;阿里巴巴结盟对象包括工行、中行、中信、交行、民生、兴业、建行。而本次的工行牵手京东、农行配对百度、建行与阿里巴巴战略合作、中国银行与腾讯共建金融科技联合实验室,这些都无不昭示银行期盼在“开放、共享、合作”的大环境中寻找到新的利润增长点。

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  据笔者观察,表情符号大致可以分为名人图片、动画形象和非原创类符号三种。譬如,十分流行的“葛优躺”表情符号,就是演员葛优在影视剧里的经典造型。不过,此前舆论关注的焦点是“葛优躺”背后的青年文化心态,很少有人注意到肖像权问题。

  值得注意的是,近年来,微信上推出了诸多明星真人表情,不少明星推出了专属表情包。按照法律规定,“公民享有肖像权,未经本人同意,不得以营利为目的使用公民的肖像”。明星的肖像出现在电视广告上,制作方理应为明星支付一定费用,否则就涉嫌侵权,在互联网世界走向法治化和规范化的过程中,明星肖像出现在表情包里,自然也有其维护合法权益的理由。只是,过去很多人对此并不在意,某些肖像“被使用”的人认为,不是形象被污名化,也就没有明确的维权意识,这无疑是不可取的。

  而动画形象类的表情符号,比如哆啦A梦、阿狸,在微信聊天里使用率很高,这些符号和形象身上凝聚了原创者的心血和灵感。目前,这类原创动画表情创造者的盈利模式,要么依托付费下载,要么指望热心网友打赏。但从既有情况来看,缺乏长期稳定盈利模式、形象被滥用等问题难以从根本上解决。或许,在表情符号“野蛮生长”阶段结束后,人们才会更强烈地意识到维护原创权益的必要性。